С началом весны в России начал действовать закон о самозапрете на кредиты. У россиян появилась возможность отказаться от оформления займов. Как будет работать новый инструмент защиты и какие нюансы нужно знать тем, кто хочет «заблокировать» себя от кредитов?
Какой закон регулирует самозапрет
Оформить самозапрет на кредиты позволяет Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ. Официальный отказ от займов можно оформить на Госуслугах. Информация автоматически будет передаваться в бюро кредитных историй (БКИ).
Самозапрет может иметь две формы: полную и частичную. В первом случае человек отказывается в целом от любых денег, которые может получить в долг. То есть он не сможет заключить договор ни с банком, ни с микрофинансовой организацией (МФО).
В рамках частичного самозапрета граждане РФ могут составить свой личный «черный список», то есть оформить запрет на определенные виды кредитов. Например, только на те, которые выдаются онлайн, или исключительно на микрозаймы, которые предлагают МФО.
Самозапрет не будет распространяться на ипотечные, образовательные и автокредиты.
«Новый закон уже вступил в силу, однако гражданам страны, безусловно, нужно больше подробных разъяснений. Например, на Госуслугах. Чтобы понять весь алгоритм действий, я самостоятельно попыталась оформить самозапрет на выдачу кредитов. Всезнающий робот Макс, который хозяйничает на портале, не смог ответить на все вопросы. Но сообщил о том, что «запрет на заключение кредитных договоров означает, что никто не сможет взять кредит или заем на ваше имя — ни вы, ни мошенники»», — говорит адвокат Мария Перепелица.
Также эксперт дополняет, что бот на Госуслугах доступно объясняет гражданам, что они полностью защищены от обмана. То есть в том случае, если финансовая организация, несмотря на самозапрет, все равно заключит кредитный договор, то и ответственность за него нести будет она. Обязанность по выплате долга также будет возложена на банк или МФО.
Эксперт также обращает внимание, что популярные сейчас рассрочки на товары или услуги — это, по своей сути, тоже кредиты. А следовательно, оформляя самозапрет, человеку придется отказаться и от рассрочек.
Как будет работать закон
Суть нового закона довольно проста. Человек оформляет самозапрет, эта информация передается в БКИ. Увидев новую заявку на кредит от клиента, банк или МФО обязаны будут его проверить. И если они увидят самозапрет, то вынуждены будут отказать в деньгах: без исключений.
«У нового закона есть все шансы стать эффективным инструментом защиты граждан от мошенников. Проворачивать свои схемы им будет сложнее. Причем не в только «в моменте» оформления кредита, но и позже. Согласно норме, гражданин может снять самозапрет на кредит в любой момент, однако сам этот процесс займет два дня. Эти два дня — период «охлаждения». Во-первых, за это время человек успеет разобраться, имеет ли он дело с мошенниками или нет. Во-вторых, и сам клиент банка или МФО успеет «остыть», «отодвинуть» эмоции на второй план, твердо взвесить, так ли ему нужны заемные деньги», — объясняет адвокат Мария Перепелица.
О нюансах нового закона говорить еще рано, уверена юрист. Но при этом очевидно, что на практике появятся разные прецеденты. Начиная от технических сбоев, когда самозапрет не отразился в системе, и заканчивая обратной ситуацией, когда человек не сможет снять ограничение по разным причинам.
«Уже можно предположить, что российским судам придется разбираться в делах, связанных с самозапретами. Самый очевидный вариант: кредитная организация ошибочно выдала деньги человеку, у которого имеется самозапрет, а затем предъявила к нему иск о взыскании долга», — говорит эксперт.
Мария Перепелица добавляет, что россиянам не стоит терять бдительность, ведь самозапрет на кредиты оформляется и отменяется через Госуслуги. Соответственно, мошенники смогут использовать еще один «мотив», то есть будут провоцировать человека на предоставление доступа к своему профилю.
«Нет сомнений, что скоро мошенники активизируются и креативно «встроят» новый закон в легенды, которые рассказывают своим жертвам. И Тот самый «период охлаждения», о котором мы с вами уже говорили, будет дополнительной преградой для злоумышленников, но в глобальном смысле он вряд ли сможет что-то изменить», — заключает юрист.
